贷款是一种人权——《穷人的银行家》
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小国家有时候能产生一些大人物，比如新加坡的李光耀，比如秘鲁写《资本的秘密》的德·索托，比如我这里要介绍的孟加拉的穆罕默德·尤努斯。这种人物的出现是小国家的福音，却是大国家的损失。如果这种人物出现在大国家那该多好呀？不仅是对那些大国，更是对全球的巨大贡献。可惜，造化往往作弄人类。
穷人之所以穷，是因为除了一身力气（如果身体健康的话）或者潜在的力气（如果他正在生病的话）外，他一无所有，既没有实现自己力气的资源，也没有多余的资金进行生产性投资。奇怪的是，全球流行的借贷文化是，只借钱给有资产的人，即有抵押品的人。其实际结果是有钱的人更有钱，贫穷的人继续贫穷。也许，不是没有人发现这其中的荒谬之处，如此之多的经济学家、金融学家不会看不到其中的荒诞，可能是没有勇气指出这种荒诞，或者基于利己的原则，认为纠缠于这种无法解决的矛盾中毫无意义，更可能是知识的求真原则淹没了他们道德上的求善冲动。
对于小额贷款这个话题，中国人并不陌生。著名经济学家茅于轼先生在山西吕梁龙水头村小额贷款试验已经持续十多年之久，成效非常好，使不少农民脱贫致富，只是因为政策的原因一直无法在国内大面积推广。记得茅于轼先生开始这个试验，其源头来源于孟加拉的尤努斯先生。孟加拉是小额贷款做得最成功效果最好的国家，其原因就是因为有尤努斯这样一个怀抱拯救穷人之心的穷人的银行家。
《穷人的银行家》是一本尤努斯的传记，记叙了尤努斯创办格莱珉银行，专为最贫穷的人提供小额贷款的艰难历程。从各个方面来说，孟加拉是一个最难进行小额贷款的国家，尤其是主要针对最贫穷妇女的小额贷款。孟加拉的妇女受着“遮蔽”文化的束缚，禁止走出家门，同时受着自己丈夫的管束，除了自己亲近的男性亲属外不能跟陌生的男人接触，也不允许经手金钱方面的事情。要对这些人发放贷款，可谓所有的不利条件都齐备了。尤努斯开始这个小额贷款项目时走村穿巷，他不能进到一个女人家里，只能站在几家中间的空地上，由助手作为中介介绍小额贷款的做法，从助手那里了解有贷款需求妇女的问题，几经周折往往没有任何结果，还得一次又一次来做说服工作。中间时常要受到当地宗教头领的阻扰和正规银行人士的奚落。期间的艰难是常人无法想象的，但是1974年孟加拉饥馑导致的死亡，使尤努斯发誓要拯救穷人，他不会在任何困难面前退缩了。
尤努斯不是呆在书房里做研究的经济学家，他是一个走村穿巷的现实经济学家，他去实地走访穷人，用他自己的话说，他要“去发现有关穷人生存的那种实实在在的经济学。”他知道穷人贫穷的症结在哪里？一个被丈夫和家庭遗弃了的妇女，如果她能从高利贷者那里获得5塔拉（相当于22美分），她就可以买来必备的材料制作竹凳子卖5塔拉50波沙，赚取50波沙（相当于2美分），但是高利贷要的利息很高，他们只能勉强糊口，但有时候高利贷者不借给他们资金，他们就又去乞讨了。这些最贫穷的人不是没有谋生的基本技能，他们是缺少基本的资金。但是在现有的金融体系，贷款需要抵押担保已经成为一种顽固的习惯，这种借贷文化抛弃了这些贫穷人的贷款权利，逼迫这些得不到贷款的人，要么遭受高利贷者的盘剥，或者任其生命像野草一样被踩踏被抛弃。贷款已经成为生存权的一部分，所以尤努斯严峻地对世界说：“贷款是一种人权。”
小额贷款给了穷人一个起点，帮助他们自雇谋生，从事乡村手工业，利用已有的技能挣钱。当很多人怀疑尤努斯给穷人贷款的行为，更质疑这种模式有向全世界推广的价值时，格莱珉银行的还贷率是98％，比有抵押担保借款人的情况还要好，在孟加拉成为服务于250万人的全国性银行，而且格莱珉银行的做法绵延五大洲，被全世界100多个国家采用，成效也很好。这似乎有点匪夷所思。
其实，任何一件事情的成功最终可以追溯到一些细节。为何有这么高的还款率？尤努斯的解释是“穷人深知，这一贷款是他们摆脱贫困的唯一机会。如果他们不按时偿付贷款的话，他们将失去唯一的机会，重陷贫困的旧辙。”这当然把握了这些穷人最深层的动机。
但我认为，格莱珉银行成功的关键在于，格莱珉银行是以5人小组为单元的，再有这个单元扩展为地区中心。一般来说，流动社会的人处于陌生的环境，他的行为没有熟人社会的压力，要是没有法律的威慑，处于流动中的人可能选择不诚实、不守信，一锤子买卖时彼此欺骗的可能性增加。但是如果在一个相对封闭的熟人环境，受着周围熟人的舆论压力，他们会自动选择诚信，如果用更学术的语言来说，陌生环境是一次博弈，而熟人环境是多次博弈。
格莱珉银行的5人小组单元制造了一个互相制约的熟人环境，同时也成就了一个有共同利益的互助组织。只要其中1人不还款，这个小组就没有贷款的权利，这会给不还款的组员以压力，当这个组员确实因为受灾、疾病不能还清贷款时，其它的组员为了自己的利益会帮助还款。
这个经验其实是最值得我们注意的，尤其在现代中国社会，城乡人员流动已经是既定现实，要在这样的社会环境中进行格莱珉银行那样的计划，一定要在流动社会中人为制造出一个相对封闭的熟人环境，这将是所有这类项目成功的关键。
改革开放20多年来，中国在消除贫困方面取得了很大的成就，是世界上脱贫人口增长最快的国家。但是剩下的几千万贫穷人口似乎是最难脱贫的。对于这些穷人该采取什么扶贫方式呢？能否借鉴尤努斯小额贷款模式，建立这种5人或更多人为一个小组的自组织呢？
中国这样一个幅员广阔的国家，整个金融体系基本上是国有为主导的，不仅有全世界所有银行一样的只为富人服务的问题，更重要的是它更多的服务于国有企业，而抛弃大量的民营企业，使得中国的银行体系是一个更成问题的系统。从“贷款是一种人权”的角度看，中国金融业向格莱珉银行学习的地方太多太多。除非破除银行的国有体制崇拜，不然连这种学习的动力都不会有，更别提服务于民企和贫穷的个人了。
有意思的是，孟加拉这样一个比中国发展级别还低的发展中国家，只是因为有了尤努斯这样一个人，整个国家老百姓的福利都大大提高了。尤努斯是孟加拉的幸运之星！谁会是中国百姓的幸运之星呢？
2006-8-5于通州运河畔